汽車貸款, 汽車貸款利率

申請車貸陷阱有哪些? 車貸試算掌握正確車貸利率

汽車借款申請門檻低,審核標準也較為寬鬆,成為許多資金需求者的優先選擇,近年汽車供應鏈吃緊,新車價格將持續看漲,當有短期資金需求時,能透過汽車貸款將汽車提供給銀行或融資公司作為擔保品,取得一筆資金。為避免汽車貸款負擔過重,建議可以透過汽車試算工具,正確算出汽車利率是否合理。

1.認識汽車貸款種類?

汽車貸款是什麼?汽車貸款可分為購買新車時的「購車貸款」,以及有短期資金需求時,將汽車提供給銀行或融資公司作為擔保品的「汽車融資」。由於申請門檻低,審核標準也較為寬鬆,成為許多資金需求者的優先選擇。

 汽車融資又可以分為原車融資、汽車轉增貸及汽車增貸三種:

  • 原車融資

申請人持有車輛無貸款
以車輛申請貸款
有機會貸到較高的額度

  • 汽車轉增貸

申請人持有車輛有貸款
將現有貸款轉換至他處
有機會將利率降低

  • 汽車增貸

申請人持有車輛有貸款
向原貸款單位申請增貸
增加彈性資金

無論是原車融資、汽車轉增貸或是汽車增貸,都必須建立在申請人名下已有汽車的前提下,並不會涉及到買賣或租賃的部分,這點需要特別留意。

2.新車供應吃緊 需求無法滿足

過去一年以來,汽車工業由於汽車用晶片短缺影響而大量減產,新車價格飆高,現在這波晶片短缺浪潮尚未平息,又遇上俄羅斯入侵烏克蘭,導致主要由烏克蘭提供的電纜線也出現供貨青黃不接的現象;部分汽車工業大廠如大眾(Volkswagen)向市場提出停產警告,賓士(Mercedes)則放緩組裝新車進度,寶馬(BMW)更直接宣布德國兩間工廠的生產。

3.銀行汽車貸款利率比較

銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期(7年),融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期(6年)。
幫大家整理出今年度各家貸款機構,最新的「新車分期」與「原車融資」利率,如下表所列:

貸款機構名稱 新車分期利率 原車融資利率
永豐銀行 2.38%起 2.38%起
三信銀行 2.69%~8% 4.99%~12%
新光銀行 2.8%~6.5% 4.3%~11%
台新銀行 2.88%~19.5% 6.5%~12%
陽信銀行 3%~18% 5.88%~18%
融資公司 無承辦新車分期 7%~14%

4.汽車貸款試算(汽車貸款計算機)

車貸款利率的計算公式複雜,自己算還有可能會算錯,好在網路上有許多好用的試算網站,簡單操作又能計算出正確的利率,現在整理如下:

  1. 台新銀行車貸試算網站:計算欄位清楚,直接帶入數字,即可得到月付金額,而且可以指定期數顯示月付金額,是不錯的試算網站。
  2. 富邦銀行貸款試算網站:可選擇「本金平均攤還」、「本息平均攤還」、「貸款利息試算」等方式試算。
  3. 計算Pro•汽車分期貸款試算:可快速算出月付金額,但是頁面陽春,不方便瀏覽。
  4. 利息計算小幫手(APP):評價很高的手機試算APP,容易上手
  5. 貸款計算機(APP):操作簡單,可迅速得到試算結果。

要注意的是,有些車貸業務提到車貸利率時,會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」,讓你誤以為利率很低,網路上時常看見網友分享受騙經驗。

真實案例:有網友貸款33萬、分60期償還、月付金7,744元,業務告訴網友「車貸年利率8.16%」→ 實際試算該網友的車貸利率為14.38%,如果車貸利率為8.16%,月付金應為6,717元,等於總共多付了61,634元。

5.常見汽車貸款陷阱

以買車貸款陷阱來說,除了常見「零利率」的話術外,還有二種手法:

  • 買車「零頭款」、「低頭款」、「低月付」:這種手法通常用在貸款期數短的方案上,在貸款期滿後會要求你一次補完剩下的尾款,只是將還款壓力往後延而已。
  • 「呼吸專案」只要活著就能買車:這種手法大多伴隨著高利率、高收費、不合理的還款方式,幾乎跟高利貸的手法相去不遠。

除了買車外,以車子做原車融資時,車貸業務為了讓你辦理貸款,有時會刻意壓低利率,或是用別的算法混淆,目的就是為了讓你簽約,因此善加利用本文推薦的試算工具,算出真正的利率是非常重要的步驟。

6.汽車貸款額度關鍵

影響汽車貸款額度的因素有很多,像是不同的車貸管道,可貸額度和貸款成數也會不一樣,因此除了要看貸款金額上限是多少,也要將貸款成數併入考量,得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%,融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。

此外,不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車價值貸款人條件來評估可貸額度,例如:

  • 廠牌:一般來說,市價較高的汽車,可貸額度會比平價車款高,而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
  • 車齡:這邊指的是出廠年月,由於汽車會有折舊的問題,越新的車越值錢,年份越久越沒價值。
  • 貸款人財力狀況:申請人的財力狀況,即工作收入、收支負債比等等,也都會影響可貸金額的高低。
  • 貸款人信用紀錄:只要是跟銀行申請貸款,銀行都會查詢您的個人信用報告(即聯徵報告),如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄,都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外,車子本身是否有貸款,也會影響最後實際拿的金額,如果一開始貸款的比例已經很高了,恐怕也沒辦法再增貸,除非前貸成數很少、或是已經還了很多,才有空間可以再貸。

7.汽車貸款懶人包

汽車貸款種類 分成購車貸款與汽車融資兩大類
購車貸款:新車貸款、中古車貸款。
汽車融資:原車融資、汽車增貸與老車貸款。
汽車貸款利率 購車貸款:2.3%~12%
汽車融資:3.14%~16%
汽車貸款額度 購車貸款:車價70~90%
原車融資/汽車增貸:車價80~100%(融資公司240%)
汽車貸款管道 銀行:審核嚴格且多數銀行未提供原車融資。
上市融資公司:、融資公司、和潤承作,審核寬鬆且額度高。
民間:利率較高且可能需押車。

新聞出處》世界日報